Seguros de salud colectivos, la protección para los trabajadores de tu empresa

En el seguro de salud quizás lo más importante, además de las coberturas y exclusiones, es la red de profesionales médicos y de hospitales y clínicas que pone la aseguradora a disposición de los asegurados. Es muy normal que haya aseguradoras que en ciertas zonas geográficas no tengan cubiertas la totalidad de las especialidades y los empleados de la empresa al final tengan que desplazarse a otra localidad, con lo que supone esto en tiempo. Por otro lado, es importante también negociar el precio por asegurado y en una correduría especialista en salud es más fácil hacerlo, ya que tenemos acceso a gran cantidad de aseguradoras que trabajan este tipo de seguros y nos es más fácil negociar.

Si las primas son pagadas por la empresa, ésta tiene un beneficio fiscal directo que es la deducción en el impuesto de sociedades del 100% de las primas de seguros que correspondan al empleado, o a los familiares menores de 25 que convivan con él, hasta un máximo de 500 euros por persona y año.

Para el trabajador/asegurado esas primas pagadas no tendrán consideración de retribuciones en especie hasta 500 euros persona y año.

Es muy interesante para trabajadores autónomos en régimen de estimación directa ya que en este caso tienen también el tratamiento fiscal anterior mencionado en las primas de seguro de enfermedad satisfechas por el contribuyente en la parte correspondiente a su propia cobertura y a la de su cónyuge e hijos menores de veinticinco años que convivan con él. El límite máximo de deducción será de 500 euros por cada una de las personas señaladas anteriormente y podrán deducir en su declaración de la renta. Con lo cual se puede conseguir una reducción en la base imponible importante, de hasta 2.000 euros anuales si son 4 miembros.

La carencia es el periodo que transcurre entre el alta de la póliza, la fecha de inicio del contrato y la fecha en la que pueden solicitarse determinados servicios de asistencia o coberturas. Por ejemplo: 8, 9 o 10 meses para partos, de 6 a 10 meses para hospitalización, etc. No en todas las aseguradoras es exactamente igual, por eso conviene tenerlo en cuenta. Y la preexistencia es aquella enfermedad, patología o condición de salud que haya sido conocida por el asegurado y diagnosticada médicamente con anterioridad a la suscripción del contrato. Esto debe declarase en el cuestionario precontractual que la aseguradora hace. La aseguradora podrá excluir en todo o en parte cualquier cobertura que tenga relación con dicha enfermedad. Lo que no se debe hacer nunca, y es algo que se ve con bastante frecuencia en algunos canales de distribución, es ocultar enfermedades diagnosticadas antes de contratar la póliza porque es crearle al cliente una expectativa falsa, en el momento en el que tenga que usar el servicio como consecuencia de esa enfermedad preexistente, la compañía tendrá medios suficientes para demostrar que es preexistente y poder excluir la prestación… Recomendamos hacer las pólizas privadas de salud en edades tempranas para evitar preexistencias.