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Ejercer responsabilidades de dirección en una empresa implica tomar decisiones y, por tanto, asumir el riesgo de equivocarse. Somos seres humanos y nos equivocamos, por lo que todas las empresas, independientemente de su tamaño, de la forma jurídica y de la actividad que realizan, deberían contratar un seguro para directivos y consejeros que cubra las responsabilidades de sus gestores, administradores y/o directivos, ya que existe un régimen legal de responsabilidades muy estricto.

Las reclamaciones que pueden llegar no distinguen tamaño o actividad de la empresa, sino el riesgo, la gestión y la responsabilidad del directivo. Este riesgo está directamente relacionado con las decisiones que éste toma y sus consecuencias para la empresa, sus trabajadores, accionistas o terceros implicados (clientes, proveedores, etc.).

El riesgo no debe condicionar el trabajo diario de los directivos, pero sí se deben ocupar de él, analizarlo, dimensionarlo, evaluarlo y, en su caso, transferirlo a un asegurador mediante una póliza de seguro para directivos (póliza de Directors and Officers)

La póliza de seguro para directivos que se contrate debe estar dimensionada al riesgo en que se incurre y tener una cobertura adecuada a las responsabilidades que se pretenden asegurar.

Seguro para directivos: En qué consiste y a quién se dirige

Lo primero que hay que explicar es el origen de esta responsabilidad que está en el RD legislativo 1564/1989 de 22 de diciembre (Texto refundido de la Ley de Sociedades Anónimas, posteriormente derogada y sustituida por el RD legislativo 1/2010 de 2 de julio que aprueba la Ley de Sociedades de Capital, en su artículo 236.) Este texto especifica en qué casos los administradores o directivos asumen personalmente responsabilidades, ya sean económicas, civiles o penales:

1. Los administradores responderán frente a la sociedad, frente a los socios y frente a los acreedores sociales, del daño que causen por actos u omisiones contrarios a la ley o a los estatutos o por los realizados incumpliendo los deberes inherentes al desempeño del cargo, siempre y cuando haya intervenido dolo o culpa.

2. Todos los miembros del órgano de administración que hubiera adoptado el acuerdo o realizado el acto lesivo responderán solidariamente, salvo los que prueben que, no habiendo intervenido en su adopción y ejecución, desconocían su existencia o, conociéndola, hicieron todo lo conveniente para evitar el daño o, al menos, se opusieron expresamente a aquél. La ley dice textualmente “en ningún caso exonerará de responsabilidad la circunstancia de que el acto o acuerdo lesivo haya sido adoptado, autorizado o ratificado por la junta general”

3. Para que un administrador quede exculpado penalmente no basta con no haber participado directamente en el delito, sino que además debe haber hecho todo lo posible para evitar que el mismo se cometa.

Elementos básicos de una póliza de seguro para directivos 

Es un seguro que cubre a las personas físicas, al patrimonio del directivo. En una póliza de seguro para directivos el contrato se produce entre el Tomador (que será siempre la Sociedad) y Asegurador. Merced a este contrato, el Asegurador garantiza a los Asegurados (consejeros y personal de alta dirección) el reembolso de las indemnizaciones que puedan resultar a su cargo por los daños que hayan podido ocasionar en el desempeño de sus funciones empresariales.

Coberturas básicas de un seguro para directivos:

• Responsabilidad civil de las personas aseguradas por toda pérdida derivada de una reclamación presentada contra un asegurado por primera vez (ojo con esto) durante el período de seguro.
• Reembolso a la Sociedad por toda pérdida derivada de una reclamación presentada contra un asegurado por primera vez durante el período de seguro cubierta bajo esta póliza, siempre que la Sociedad haya indemnizado o acordado indemnizar al asegurado.
• Reclamaciones contra la Sociedad por toda pérdida derivada de una reclamación por operaciones de valores presentada contra la Sociedad por primera vez durante el período de Seguro.
• Gastos de Investigación: Gastos, costes y honorarios en los que incurra el asegurado, con el acuerdo expreso del Asegurador, para la representación legal del asegurado en cualquier Investigación iniciada por una Autoridad Oficial durante el periodo de seguro, se haya presentado o no una reclamación contra el asegurado.

El seguro para directivos dispone, además, de otras muchas coberturas. Queremos llamar la atención sobre las relacionadas con los gastos de defensa jurídica del directivo ante una demanda originada por decisiones tomadas por éste en cualquiera de los ámbitos relacionados anteriormente, siempre que no exista dolo (toma de decisiones erróneas de forma consciente de que lo son). Por ejemplo, el seguro para directivos cubrirá los gastos de defensa y posibles indemnizaciones en caso de demandas por acoso laboral, mobbing, falta de promoción interna, algo que puede surgir en cualquier empresa por cualquiera de sus miembros y cuya responsabilidad recae directamente sobre el directivo.

Otro aspecto destacable y que sucede, son las posibles reclamaciones ante la no declaración de concurso de acreedores cuando por ley exista la obligación de declararlo por las circunstancias financieras de la empresa, él o los directivos responsables de la decisión, pueden verse obligados a responder con su propio patrimonio ante la reclamación de un tercero.

Por otro lado, también algo en lo que cualquier empresa se puede encontrar inmersa y por tanto sus directivos, es ante una reclamación por falta de diligencia en materia de prevención de riesgos laborales algo que también puede llegar a cubrir este tipo de pólizas.

En relación al asegurado es importante tener en cuenta que es una definición muy amplia ya que entran como asegurado no solo la figura del directivo sino también, administradores sociales, alta dirección, administrador de hecho, cónyuge, empleados, fundador, nuevas figuras como el Compliance Officer el Community manager … Por otro lado, en sociedades con filiales también hay pólizas que dan la cobertura automática a los directivos de las mismas.

En cuanto a las exclusiones de esta póliza, no se puede confundir con la póliza de responsabilidad civil general de la empresa que cubre las reclamaciones por daños, materiales o personales generados por la actividad de la empresa, ni tampoco cubre la responsabilidad civil profesional. 

Además, aunque sea una póliza que cubra los errores cometidos por los directivos en su toma de decisiones, es evidente que están excluidos los actos dolosos o intencionados, conductas criminales, fraudes o actos realizados por el directivo antes de la firma de la póliza o ya cubiertos por una póliza anterior.

Es también importante tener en cuenta que está póliza está destinada para proteger el patrimonio de las personas físicas que dirigen las empresas y que no es algo baladí porque cubre actos fundados e infundados, lo que quiere decir que, aunque los directivos estén seguros de su buen hacer pueden verse inmersos en reclamaciones infundadas de las que se tengan que defender y esta es una cobertura importante: la de los gastos de defensa, porque podemos estar hablando de cantidades elevadas.

Además, para cubrir la gestión de la empresa como sociedad, en estos momentos ya existen soluciones novedosas en el mercado que amplían este producto, dando una cobertura similar pero cuando se determina la responsabilidad de la sociedad, como responsabilidad corporativa, no sólo del directivo, por lo que la cobertura en la gestión empresarial es bastante más amplia. De este modo todas las posibles responsabilidades, tanto por parte de la empresa como de sus directivos, quedan cubiertas.

En cualquier caso, y dada la complejidad de este tipo de seguros, es necesario un asesoramiento profesional especializado para definir claramente qué coberturas son las más necesarias en cada caso. En nuestra Correduría contamos con amplia experiencia y formación en seguros para directivos, por lo que podemos ayudarte a elegir el seguro que más se adapta a tus necesidades y a las de tu empresa. No dudes en ponerte en contacto con nosotros para cualquier consulta. Estamos a tu entera disposición.